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Calculadora de Rendimento

Simule investimentos em CDB, LCI e LCA com aportes mensais e IR regressivo.

Dados do investimento

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CDB, LCI ou LCA: onde seu dinheiro rende mais (de verdade)

Você tem R$ 10 mil parados e está pensando em investir. Abre o app do banco e se depara com CDB, LCI, LCA — tudo parece igual, tudo promete render. Mas na hora de resgatar, a surpresa: o CDB que prometia 110% do CDI entregou menos que a LCI de 90% do CDI. Como? Três letrinhas: I-R-P-F. E é exatamente esse tipo de conta que a maioria das pessoas não faz antes de aplicar.

CDB: rendimento bom, mas o leão come uma parte

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é o investimento mais popular da renda fixa. Você empresta dinheiro pro banco e ele te paga juros. Simples. O problema é que o rendimento do CDB tem Imposto de Renda — e a alíquota depende de quanto tempo você deixa o dinheiro lá. Resgatou em menos de 6 meses? O IR come 22,5% dos seus ganhos. Deixou mais de 2 anos? Cai pra 15%. Essa diferença parece pequena, mas em valores maiores muda bastante o resultado final.

LCI e LCA: menos rendimento, mas sem IR

LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são parecidas com o CDB na mecânica — você empresta pro banco, ele te paga. A diferença crucial: são isentas de Imposto de Renda para pessoa física. Isso significa que uma LCI pagando 85% do CDI pode render mais no bolso do que um CDB pagando 110% do CDI, dependendo do prazo. A desvantagem? Geralmente têm carência (você não pode resgatar quando quiser) e o aporte mínimo costuma ser maior.

A conta que importa: rendimento líquido

Não adianta comparar taxa bruta com taxa bruta. Um CDB de 110% do CDI perde pra uma LCI de 90% do CDI em prazos curtos (até 1 ano), porque o IR de 22,5% ou 20% devora boa parte do ganho. Em prazos longos (mais de 2 anos), o CDB começa a competir melhor porque o IR cai pra 15%. A regra de ouro: sempre compare o rendimento líquido — e é exatamente isso que nossa calculadora faz automaticamente.

O poder dos aportes mensais

Investir uma vez e esquecer é uma estratégia. Aportar todo mês é outra — e o resultado é surpreendentemente diferente. R$ 10 mil aplicados a 100% do CDI por 2 anos rendem bem. Mas R$ 10 mil mais R$ 500 por mês nas mesmas condições rendem muito mais, porque cada aporte começa a render juros compostos imediatamente. O simulador mostra mês a mês como o patrimônio cresce, com e sem aportes.

Coloque seus números na calculadora e veja o comparativo entre CDB, LCI e LCA com os valores exatos — incluindo o IR já descontado.

Perguntas frequentes sobre rendimento de investimentos

CDB, LCI ou LCA: qual rende mais?
Depende do prazo e da taxa. Como LCI e LCA são isentas de IR, muitas vezes rendem mais no bolso mesmo com uma taxa menor. Em prazos curtos (até 1 ano), a vantagem da isenção é ainda maior. Em prazos longos (mais de 2 anos), o CDB fica mais competitivo porque o IR cai pra 15%. A melhor forma de comparar é olhar o rendimento líquido — use a calculadora pra ver com seus valores.
Como funciona o IR regressivo nos investimentos?
No CDB, o Imposto de Renda diminui conforme o tempo de aplicação: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720, e 15% acima de 720 dias. O imposto incide só sobre o rendimento, não sobre o valor aplicado. LCI e LCA são isentas de IR.
O que significa "% do CDI" nos investimentos?
CDI é a taxa que os bancos cobram entre si e serve como referência para a renda fixa. Quando um CDB paga 110% do CDI, significa que rende 10% a mais que essa taxa de referência. Se o CDI está em 13,65% ao ano, um CDB de 110% do CDI rende 15,015% ao ano bruto.
Vale a pena fazer aportes mensais ou investir tudo de uma vez?
Se você tem o dinheiro disponível, investir tudo de uma vez rende mais (o dinheiro começa a trabalhar antes). Mas aportes mensais são mais realistas pra maioria das pessoas e criam uma disciplina poderosa — cada mês seu patrimônio cresce pelo aporte mais os juros compostos de tudo que já está investido.
LCI e LCA têm algum risco?
O risco é o mesmo do CDB: crédito do banco emissor. Se o banco quebrar, o FGC (Fundo Garantidor de Créditos) cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição. Então, para valores dentro desse limite, CDB, LCI e LCA têm o mesmo nível de segurança.